Crédit revolving en général : avis de consommateurs, comparateur de prix et achat en ligne

L'évaluation de l'auteur:

Avantages:	Une somme d'argent disponible rapidement sans avoir à en justifier l'utilisation
Inconvénients:	Le taux d'intérêt révisable, les petites mensualités qui rendent le crédit très long

Recommandation pour les acheteurs potentiels?

non

Avis complet

Le crédit revolving, aussi appelé crédit renouvelable ou reconstituable ou encore réserve de crédit (tout dépend des organismes), est un crédit permettant à l'emprunteur de disposer d'une somme d'argent comprise entre 500 et 10 000 € (parfois plus), assortie d'un TEG annuel RÉVISABLE très conséquent (actuellement presque 20 % pour les plus faibles sommes et environ 18 % pour les montants plus importants, taux auquel il faut parfois ajouter l'assurance "facultative" qui alourdit la note). Chaque somme remboursée reconstitue d'autant le crédit, d'où son nom. Beaucoup de sociétés rendent désormais leurs offres encore plus attractives en octroyant un "cadeau" pour chaque souscription (entre 50 € dès ouverture de la réserve "pour se faire plaisir" ou un lecteur DVD ou bien encore ne commencer à rembourser que trois mois plus tard...), ce genre de procédé vise bien sûr les foyers les plus modestes.
Les conditions d'obtention de ce type de crédit sont d'une telle simplicité que le consommateur peu averti peut avoir l'illusion d'être un "roi du pétrole" pour qui s'ouvrent les portes de la richesse : la dernière fiche de salaire, une photocopie de la pièce d'identité, un chèque barré (ce qui permet à l'organisme de s'assurer que son futur client n'est pas interdit d'émettre des chèques), un RIB ou RIP, remplir le questionnaire fourni et, en général, le tour est joué. L'emprunteur est ensuite libre d'utiliser tout ou partie de la réserve, soit par virement sur son compte, soit en puisant dans cette réserve via une carte de crédit fournie par l'organisme. Tant qu'il n'y touche pas, il ne paie rien.

Je ne vais pas revenir sur le pourquoi du comment le remboursement est si long, beaucoup de ciaonautes, rompus aux maths financières, l'ont très bien expliqué. Un point toutefois mérite qu'on s'y attarde : le fameux TEG est révisable annuellement, ce qui signifie qu'il peut varier d'une année sur l'autre sans que l'emprunteur en soit averti. Cette variation a pour conséquence de rallonger encore la durée du crédit. Il va de soi qu'à la signature du contrat de prêt, le consommateur ignore quels taux seront appliqués les années suivantes... d'où l'opacité du système. Il existe à cela une parade dont je vais parler dans quelques lignes.
Cet avis est donc destiné aux futurs clients des organismes de crédit autant qu'à ceux qui ont déjà succombé aux sirènes du revolving. Je ne vais pas livrer de solution miracle mais seulement donner quelques informations permettant, le cas échéant, de mieux se défendre.
Depuis janvier 2005, le crédit revolving est mieux encadré grâce à une loi dite "loi Chatel" (qui régit également les résiliations des contrats d'assurances mais c'est un autre sujet) qui stipule d'une part que le prêteur (banque ou société de crédit) doit envoyer à l'emprunteur une offre préalable de crédit lors de la souscription (avec le fameux délai de rétractation de 7 jours) mais l'oblige également à émettre une nouvelle offre à chaque fois qu'il veut augmenter la réserve de crédit et ce, trois mois avant l'échéance annuelle. L'emprunteur a alors 20 jours pour retourner la nouvelle proposition au prêteur. En l'absence de réponse de l'emprunteur, son silence vaut REFUS. Le prêteur ne peut donc plus augmenter la réserve de son seul fait comme cela se pratiquait avant.
D'autre part, il est possible pour le consommateur, au bout d'une année, de demander la transformation d'un crédit revolving en crédit à taux fixe avec échéancier (les organismes de crédit se montrent plus que réticents à s'y soumettre mais c'est la loi donc un droit !). Cette dénonciation met fin à la réserve d'argent (on ne peut donc plus puiser dedans) et le consommateur n'a plus qu'à rembourser le capital restant dû, assorti des intérêts bien sûr. La loi préserve ainsi l'utilisateur du crédit revolving des mauvaises surprises du taux révisable et surtout permet une meilleure visibilité de la durée de ses remboursements.
J'ajoute que tous les sites d'organismes de crédit consultés (même ceux se targuant d'une grande transparence comme CETELEM...) se gardent bien de faire mention de cette possibilité.

J'espère que cet avis vous aura été utile.

Merci de votre lecture et commentaires éventuels.

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