Que ce soit Egg, Cofidis, Codefi, Finaref (et j’en oubli) le principe du revolving est classique et maintenant connu de tous. On vous débloque une certaine somme d’argent (normalement plafonnée en fonction de vos ressources et capacités de remboursement) que vous rembourserez tous les mois par un prélèvement automatique sur votre compte.
On vous ouvre un compte spécial lié à une carte bancaire et l’on peut tirer dessus jusqu’à épuisement du crédit accorder (on peut ne pas utiliser toute la réserve d’argent accorder, si on peut..)
Dés la souscription, ces remboursements sont connus et fixés pour toute la durée de ce crédit (en fait tant que le capital emprunté n’est pas remboursé).
Chaque mensualité comprend le remboursement de la somme prêtée (le capital !), les intérêts du crédit et une prime d'assurance.
Un des intérêts (décidément ce mot s’incruste) vient du fait que vous pouvez à tout moment réutiliser le capital déjà remboursé sans avoir à refaire une demande de crédit, juste en réutilisant la carte liée au revolving.
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Explication objective : (j’ai fait un beau tableau avec Excel, en voici un résumé):
Colonne A : votre échéance
Colonne B : la part des intérêts dans votre échéance.
Colonne C : le capital remboursé par votre échéance.
Colonne D : ce que vous devez encore après votre échéance.
Colonne E : le montant dont vous pouvez disposer après votre échéance.
Si vous empruntez 1 000 €, le remboursement minimum est de 30€ par mois. Le taux d’environ 1,5% par mois. Je ne tiens pas compte de l’assurance car je ne connais pas son calcul mais cela ne doit pas arranger les choses.
............. A......... B.......... C......... D......... E
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Mois 1___ 30___ 15_____ 15_____ 985___ 15___
Mois 2___ 30___ 14,78___ 15,23___ 969,78___ 30,23
Mois 3___ 30___ 14,55___ 15,45___ 954,32___ 45,68___
Mois 5___ 30___ 14,08___ 15,92___ 938.64___ 61,36___
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Mois 12__ 30___ 12,33___ 17,67___ 822,05___ 177,95___
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Mois 18__ 30___ 10,68___ 19,32___ 711,98___ 288,02
Mois 24__ 30____ 8,87___ 21,13___ 591,62___ 408.38
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Mois 36__ 30____ 4,74___ 25,26___ 316,12___ 683,33
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Mois 42__ 30____ 2,38___ 27,67___ 158,77___ 841,23
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Mois 48__ C’est Fini
Total : pour 1 000 € on aura remboursé environ
1400€ sur 4 ans ! ! ! !
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A mon avis la seule utilisation possible de ce crédit revolving est l’avance de fond sur une courte période. (quoiqu’il vaille mieux négocier avec son banquier habituel, ce n’est pas Radames qui dira le contraire)
Si j’ai besoin de 1 000€ en juillet pour faire réparer ma voiture et partir en vacances tranquille, je vais pouvoir utiliser la carte liée à mon revolving si, et seulement si, je sais pouvoir rembourser ce crédit avec mon treizième mois en fin d’année (par exemple). Dès janvier, le crédit sera remboursé dans sa totalité, on aura limité le montant des intérêts ponctionnés.
Coût de ce crédit : 5 fois 30 € (d'aout à janvier) et 938€ (le capital restant du après la mensualité) = 1 088€ de remboursement. 1088 – 1000 = 88€
Donc 88€ de coût pour 5 mois !
Dans ce cas cela peut à la rigueur passer…..et encore…
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Ceci étant dit, passons au principal :
Il ne faut surtout pas utiliser cette carte pour les achats courants de la semaine car c’est le signe que votre économie commence à battre de l’aile. Si arrivé au 20 du mois votre autorisation de découvert est atteinte sans qu’il n’y ai eu de dépenses particulières, ce mode de crédit ne sera pas une bonne solution pour finir le mois, car son mode de remboursement vous conduira à la faillite si vous ne prenez pas rapidement d’autres résolutions dans la gestion de votre budget.
Un petit coup de folie réglé avec un carte revolving serait vraiment une folie. (si vous êtes dans la catégorie aisée, vous POUVEZ vous en passer, sinon, vous DEVEZ vous en passer).
Cette ‘ligne de crédit reconstituable’ se rechargeant tout au long de vos remboursements (mais pas de la totalité de votre mensualité), sans gestion saine, on repiochera immanquablement dans cette réserve, s’engageant alors dans un crédit à vie, à un coût prohibitif.
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Il est impossible de prévoir tous les cas, chacun de nous doit bien étudier sa situation, lucidement et objectivement, le revolving ne peut que rarement être une bonne chose.. Un petit crédit classique ou une autorisation de découvert plus forte négociée avec son banquier est 100 fois préférable.
La société nous pousse parfois à des achats inutiles, juste pour être de niveau avec nos voisins, nos proches, à nous de connaître nos possibilités financières pour ne pas vivre au dessus de nos moyens. Car bien souvent, nos besoins ne sont pas réels mais basés sur le principe de ‘faire comme les autres’ (si bien utilisé dans les campagnes publicitaires).
Attention donc au principe de spirale qui pourrait vous pousser au surendettement, les garde-fous prévus par la loi ne sont pas toujours efficaces et parfois contournés par des financiers surtout soucieux de leur portefeuille.
Autre chose : votre banquier verra d’un mauvais œil un crédit supplémentaire ponctionnant un compte déjà en difficulté. Il en sera d’autant plus méfiant à votre égard.
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J’espère ne pas avoir été trop long même si parler de chiffre est rarement rigolo.
J’espère surtout en avoir décourager plus d’un à entreprendre un tel crédit coupe-gorge.
En effet, tout ceci peut sembler bien noir, mais ayant moi-même très mal géré ce style de crédit revolving, je me permets de vous mettre en garde, quitte à passer pour un vieux rabat-joie grincheux.
10.11.2005 17:26
En revolving, le taux avoisine plutôt les 20% !!!
21.09.2004 15:02
Bien vu!!
15.01.2004 18:58
c'est un avis trés clair (un peu long), mais que dire de + tous les arguments contre ces facilités d'endettement, ne sont que verité.