Le crédit dangereux par excellence
26.09.2003
Avantages:
???
Inconvénients:
COUT - CERCLE VICIEUX - DELAI DE REMBOURSEMENTS
Recommandable:
Non
  fmartin
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Membre depuis:18.07.2000
Avis:21
Cet avis a été évalué par 12 membres de Ciao en moyenne: très intéressant
Le crédit Revolving Qui n’a pas rêvé un jour de s’offrir quelque chose sans en avoir les moyens !? Tel est l’argument principal utilisé dans l’abondante publicité faite par les organismes de crédit. Publicité, dans les hebdomadaires (presse people, journaux TV …), publicité radiophonique, et même publicité télévisuelle.
Tout est fait pour rendre ce type de crédits renouvelables attractifs, les organismes insistent sur le peu de formalités à accomplir, sur les mensualités, sur la gratuité de la réserve non utilisée, mais ne mentionnent jamais le temps effectif qui est nécessaire pour rembourser la totalité du crédit. Et il faut souvent lire les petites lignes en bas des annonces pour se rendre compte du taux effectif global, des assurances supplémentaires … Rappelons le principe général :
· le crédit ‘Revolving’ est un crédit à réserve reconstituable.
· l’organisme de crédit met à disposition du souscripteur une réserve d’argent
· le souscripteur peut utiliser une partie ou la totalité de cette réserve
· la mensualité de départ est fonction du montant utilisé
· cette mensualité peut être réajustée en fonction du capital restant du
· les remboursements servent à reconstituer le réserve originale
· par mois sont calculés les intérêts, et ils sont rajoutés au capital restant du
· la mensualité est déduite du capital
Prenons un cas concret : réserve de 3000 €, mensualité de départ 90 €, TEG 17%/AN Premier mois : 3000 + (3000 x 17%/12) = 3042,50 à 3042,50 – 90 = 2952,50
Deuxième mois : 2952,50 + (2952,50 x 17%/12) = 2994,33 à 2994,33 – 90 = 2904,33
etc …
Une fois un certain palier atteint pour la capital restant du, la mensualité baisse.
Palier à 2000 € à Capital restant du 1978,45 € à Mensualité 50 € Mois X: 1978,45 + (1978,45 x 17%/12) = 2006,48 à 2006,48 – 90 = 1916,48
La mensualité peut changer plusieurs fois durant le crédit.
Effectuer vous même votre simulation (à l’aide d’un tableur par exemple) .
ATTENTION,
Avec ce genre de crédit on sait quand commencent les remboursements, mais jamais exactement quand ils se terminent, les agios se calculant à chaque échéance (généralement au mois), et les mensualités baissant au fur et à mesure que des paliers dans le capital du sont franchis. Les taux applicables à ces crédits sont largement supérieurs à ceux que l’on peut obtenir de manière classique. (TEG générale supérieur à 15%) Un autre point important, l’accumulation de ces crédits souvent liés à la délivrance d’une carte bancaire amène souvent les utilisateurs à contracter de multiples crédits à des organismes différents, voire d’augmenter la réserve d’argent au fur et mesure que les remboursements deviennent de plus en plus lourds. Le serpent se mord la queue, le crédit sert à rembourser un autre crédit. Il n’est pas rare de devoir emprunter à nouveau, pour pouvoir régler les mensualités qui se cumulent.
Enfin les incidents de paiement coûtent chers car en plus des agios imputés au mensualités non réglées, le capital est majorés deux fois des intérêts du mois.
Alors soyez prudents, avant de choisir un de ces crédits, et réserver le pour des cas très précis, et ne les accumulez pas.
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15.10.2003 17:13
Typiquement, le seul crédit envisageable est celui de l'achat ou de la construction d'une maison. Pour les autres (j'ai essayé pour la voiture), soit on cherche un crédit classique et c'est pas possible si on paie un loyer, soit on a recours au revolving et c'est l'horreur.
27.09.2003 07:24
Bon avis sur ce type de crédit. Il est vrai que si l'on cherche une réelle galère à terme, c'est un bon moyen d'être servi sur un plateau. A+
26.09.2003 18:37
L'argent facile tente tout le monde. On oublie malheureusement un peu trop vite que cet argent ne nous appartient pas. Merci pour ton avis.