Bonjour à tous.
Etant en situation de surendettement, je pense être à même de pouvoir faire un avis sur les crédits à la consommation en général et les crédits "revolving" en particulier.
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|_| Crédit Revolving : définition |_|
Permet de disposer librement d'une somme d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure de l'utilisation qui en est faite. Le contrat est reconduit automatiquement à chaque date anniversaire de l'ouverture du compte. Les sommes dues génèrent des intérêts qui sont déduits de chaque mensualité de remboursement. Peuvent aussi être déduit l'éventuel assurance "maladie chômage décès", qui allonge encore un peu plus dans le temps la durée du crédit.
La réserve est utilisable à tout moment, en partie ou en totalité, dans la limite du découvert autorisé.
|_| La demande |_|
Dans les magazines de télévision, ceux sans doute consultés par le plus grand nombre de personnes, vous trouverez toujours plusieurs publicités d'organismes de crédit qui vous proposeront d'obtenir facilement et rapidement des sommes allant de cinq cents (500) à dix mille (10 000) €, parfois plus !
Et maintenant, signe des temps plutôt inquiétant, se sont des organismes de crédits qui vous proposent de vous racheter tous vos crédits en les regroupant en un seul, afin d'étaler l'endettement dans le temps et de réduire considérablement le montant des mensualités en une seule, beaucoup plus faible.
Ironie du sort, se sont parfois les mêmes organismes qui vous ont endétés qui vous offre de vous sauver de la noyade !!!
Pour une demande de réserve d'argent, remplissez, découpez et renvoyer le bulletin afin de recevoir votre dossier.
Il ne vous restera plus qu'à remplir et renvoyer le dossier avec les documents demandés : photocopies du dernier bulletin de salaire, de la carte d'identité, d'un justificatif de domicile, un RIB, ainsi qu'un chèque barré ??? A vérifier ... [ A noter que certains organismes ont prêté de l'argent avec des systèmes d'ouvertures simplifiés, sans exiger de justificatif de revenus !!! L'Etat dernièrement incitait à la dépense en offrant une réduction d'impôt sur la part du crédit à la consommation utilisé ... ]
Certains, pour ne pas dire la plupart, vont même jusqu'à pousser le vice en vous proposant, dès la demande de crédit,
Photos pour Crédit revolving en général
et après acceptation du dossier par l'organisme évidemment, de vous faire un virement ou vous envoyer un chèque d'une partie, voire même de la totalité de la réserve !!! [ L'organisme doit cependant toujours vous demander quel est le total de votre ou vos crédits en cours et ne doit pas vous accorder un crédit si votre taux d'endettement actuel est déjà égal ou supérieur à 33 %. ]
|_| Le fonctionnement du compte |_|
En fait, il faut savoir que votre réserve d'argent est totalement gratuite tant que vous ne l'utilisez pas.
Elle est aujourd'hui le plus souvent assortie d'une carte de paiment simple (à piste magnétique) ou d'une carte bancaire, qui va vous permettre de démultiplier vos possibilités de dépenses.
Tout est fait pour vous inciter à utiliser votre réserve.
Sur chaque nouveau relevé de compte mensuel, sur lequel est indiqué en caractères gras votre disponible, vous trouverez ainsi un petit papillon détachable à remplir avec la somme de votre choix (toujours dans le respect du montant maximal autorisé de votre réserve d'argent), à dater, signer et à renvoyer pour recevoir rapidement un chèque bancaire ou un virement directement sur le compte où l'argent est habituellement prélevé pour le remboursement de votre réserve.
Ou encore, un simple coût de fil, sur un numéro surtaxé de préférence (commençant par 08 !) ou enfin par Internet !!!
|_| Les offres |_|
Vous pouvez diminuer le remboursement de votre mensualité. Elle doit normalement être, au minimum, égale à cinq (5) % du montant total emprunté.
Vous pouvez aussi avoir la possibilité de faire une "pause paiement", à savoir que votre compte reste disponible mais que votre mensualité, sans être reportée et donc cumulée sur le mois d'après pour ainsi doubler votre remboursement, votre mensualité donc est purement et simplement annulée pour un (1) mois et sans aucun frais.
On pourra vous offrir des points, des cadeaux en cas de parrainage ...
|_| le F.I.C.P. |_|
Sont inscrits sur le Fichier des Incidents des Crédits aux Particuliers, tenu par la Banque de France, toutes les personnes qui ont eu des incidents et retards de paiements répétés et importants.
Une fois inscrit sur ce fichier par l'organisme de crédit, il vous sera impossible et même INTERDIT pendant une durée de cinq (5) ans de souscrire tout nouveau crédit à la consommation, sous quelque forme que se soit.
! Attention !
Etre inscrit au FICP ne veut pas dire que l'on est interdit d'émettre des chèques ou d'utiliser une carte bleue.
Les réserves d'argent ouvertes AVANT l'inscription ne seront pas clôturées d'office ou rendues indisponibles.
Par contre, un établissement de crédit pourra vous bloquer l'accès à votre réserve, sans que cela semble illégal, en prenant comme prétexte de vous éviter un endêtement plus important ou parce que votre historique laisse apparaîte de nombreux incidents de fonctionnement.
|_| Le coût du crédit |_|
Il faut bien comprendre qu'il est difficile de chiffrer exactement le coût d'un crédit révolving puisqu'on utilise à nouveau la réserve qui se reconstitue dès qu'un besoin se fait sentir. Le cycle ne se termine donc jamais, à moins de prendre la résolution de laisser remonter le compte en ne prenant plus l'argent et en le clôturant après remboursement intégral de la somme mise à disposition.
Il faut compter environ 15 % d'intérêts par an. De plus, il faut bien prendre en compte qu'une mensualité de remboursement de cinquante (50) € par exemple, diminuée des frais de crédits ou intérêts, sera en fait bien inférieure et ne fera "remonter" votre réserve d'argent que de trente cinq (35) € par exemple, ceci toujours en fonction du taux d'intérêts et de la somme totale restant due. Le remboursement d'une réserve d'argent est ainsi très long, comparé à la vitesse à laquelle elle peut être vidée par l'utilisateur !
|_| Les incidents de paiements |_|
Voilà bien une chose qu'il faut éviter car les organismes de crédits n'apprécient pas du tout et vous aurez de plus à supporter nombre de frais, tant de leur part, que de votre banque.
Par exemple, une mensualité est rejetée pour "provision insuffisante" sur votre compte bancaire ou postal. Dans un premier temps, votre banque va vous facturer des frais.
Deux possibilités se présentent : soit votre organisme de crédit va représenter immédiatement le prélèvement, soit l'impayé va se cumuler avec la prochaine mensualité qui sera ainsi doublée !
Mais ce n'est pas tout, car des frais de retard seront facturés d'office sur votre prochain relevé de compte par l'organisme de crédit.
|_| Le service de recouvrement |_|
Chaque société de crédit gère les dossiers qui présentent des retards de paiements ou des incidents trop nombreux et répétés.
Une fois que vous y êtes, votre compte risque fort d'être mis en indisponibilité temporaire.
Il faudra trouver une solution afin de régler le retard de paiement, en une ou plusieurs fois, tout en faisant le maximum pour tenir vos engagements, à savoir, payer votre mensualité minimum à la date prévue.
On vous demandera souvent, si vous ne pouvez plus payer, si un proche peut le faire à votre place. En fait, on peut s'arranger mais jusqu'à un certain point. [ Si le retard est trop important où que depuis plus de deux mois, vous ne payez plus du tout, l'organisme peut alors vous inscrire au FICP et votre dossier transmis à une société spécialisée dans le recouvrement. ]
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En conclusion, soyez extrêmement vigilant et réfléchissez à deux fois avant de signer un tel engagement.
Achetez à crédit une maison ou une voiture me semble normal.
Pour tous les autres achats, il faut mettre un minimum d'argent de côté et ainsi, par anticipation sur plusieurs mois, acheter au comptant et sans aucun frais : DVD, vêtements, parfums, billets d'avion, bijoux, livres, tickets de concerts ...
|_| Avantages - Inconvénients |_|
Un exemple parmi tant d'autres. Vous voulez vous offrir une nouvelle chaîne HI-FI ?
En épargnant 30 € sur 12 mois, vous pourrez, pour Noël par exemple, disposer d'une somme de 360 € soit 2400 F, de quoi vous offrir un beau cadeau. En ayant placé cet argent tous les mois sur un livret A par exemple, vous disposerez en plus des intérêts même si il ne s'agit que d'une petite somme. Et enfin, en payant au comptant votre achat, il vous appartient vraiment.
En achetant ce même produit à crédit, vous êtes facturé tous les mois pendant une année. De plus, avec les intérêts, vous allez le payer plus cher.
Alors, ne croyez vous pas qu'il est préférable parfois de savoir attendre un peu ?
...
Je ne vais pas vous faire ici la pub ou les éloges des maisons de crédits. Je voulais juste par cet avis vous mettre en garde face aux frais et à l'engagement sur plusieurs années que représentent les crédits à la consommation.
A vous de voir. J'ai un jour atteint un taux d'endettement record de 90 % ! Plus jamais ça.
Au cours de 2006, je devrais pouvoir solder tous mes crédits et croyez-moi, je n'en ferai plus JAMAIS car j'aurai pu économiser des sommes folles (près de 38 000 € selon mes estimations) et profiter davantage (ex : voyages).
Bye JP ~~
12.01.2005 14:10
excelent avis
10.01.2005 12:45
"Tout est fait pour vous inciter à utiliser votre réserve" -> ca ne m'étonne pas, je pense que ceux qui disent vouloir te sauver de la noyade pensent simplement à t'en soutirer un peu plus... ça me rend malade :-( Bon courage
10.01.2005 12:13
Je me joins à ton papounet virtuel qui pense comme moi. Bon courage pour la suite. Bises ta mamounette. Helga