Ou tout ce que vous avez toujours voulu savoir sans jamais oser le demander.....
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Statistiquement 3 français sur 4 ont dans leur vie un projet immobilier (achat d'ancien, construction, rachat d'héritage, refinancement, agrandissement…..)
Mais 98 % d'entre vous n'êtes ni banquier et ni financier et la jungle des banquiers peut rebuter bon nombre d'entre vous…
Bien souvent on se dit (et souvent à tort) oh je ne pourrais jamais acheter… mais combien d'entre vous ont vraiment fait le pas d'aller voir leur banquier pour une étude de dossier (soit par peur de son banquier, soit je n'ai pas de projet, ou alors de toute façon je comprends jamais ce qu'il dit)..
Un des problèmes majeurs du banquier c'est :
- son manque de communication
- son jargon bancaire
- son manque de formation
Et c'est un problème qui se retrouve dans la plupart des banques (et souvent dans celles ou je travaillais).
Je vais essayer de vous expliquer le plus simplement ce qu'est un prêt immobilier (pour les financiers d'entre vous un peu d'indulgence car je n'ai pas envie d'employer notre jargon), comment faire pour une demande et les précautions à prendre avant de vous rendre chez votre banquier…
Pour ce faire je vais m'aider d'un site que j'ai découvert courant décembre mon frère ayant besoin d'un prêt pour le rachat de la maison familiale…. J'ai nommé EMPRUNTIS …
IMPORTANT : (pour les puristes d'entre vous) : Empruntis est un site indépendant créé dans le but d'accompagner les particuliers à la recherche de financement ou d'assurance.
En aucun cas Empruntis ne sera votre banquier… CQFD
Qui est Empruntis ? (tiré du site Empruntis.com)
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« Créée en mars 2000, PANORANET est une société anonyme à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de 332 003€, ayant son siège social à Paris - adresse : 89, rue Réaumur 75002 - et immatriculée au registre du commerce de Paris sous le n° B 429 814 395.
La rubrique "Assurance" du site Empruntis est présentée par Empruntis Assurances, SARL de courtage d'assurance au capital de 50 000F, immatriculée au RCS de Paris sous le n° B 431 735 687.
Adresse : 89, rue Réaumur 75002 Paris
Empruntis Assurance bénéficie d'une assurance responsabilité civile professionnelle et d'une garantie financière auprès des AGF (police n° 34.036.971), conformément aux articles L530-1 et L530-2 du code des assurances. »
Que fait Empruntis
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Empruntis c'est un courtier (intermédiaire) qui s'occupe de :
- financement
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+ Crédits immobiliers
+ rachat de crédits
- crédit à la consommation
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+ crédits automobile
+ crédits moto
+ crédits travaux
+ Prets personnels
+ réserve d'argent
+ restructuration de dettes
- patrimoine
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+ défiscalisation
Photos pour Empruntis - Crédit Immobilier
+ investissement immobilier
- assurance dommages
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+ assurance auto, moto et habitation
- assurance de personnes
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+ complémentaire santé
La Charte Empruntis (tiré de la charte Empruntis)
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La charte de qualité Empruntis repose sur des valeurs et sur des engagements :
-Les valeurs Empruntis :
• Le conseil :
• L'indépendance :
• La gratuité du conseil
• La qualité
-Les engagements Empruntis :
• La rapidité :
• Des partenaires sérieux et compétents
• Une transparence totale Confidentialité
- le respect de l'Internaute et de ses droits.
• Confidentialité des
• Non transmission des données concernant l'Internaute à des tiers autres que nos partenaires
• Droit d'accès, de rectification et de suppression des données concernant l'Internaute
• Transmission des données :
• Sécurisation des données
Adresse :
Empruntis
C/Panoranet
89, rue Réaumur
75002 Paris
Email : contact@panoranet.com
Le volet prêt immobilier du site
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Avant de vous engager dans l'acquisition d'un bien immobilier il faut impérativement vérifier la faisabilité du projet et ce site vous propose divers instrument pour le contrôler. Vous pouvez ainsi :
- calculer vos mensualités de remboursement : combien vais rembourser
- calculer votre capacité d'achat : combien puis-je emprunter
- calculer le montant maximum de vos mensualités : compte tenu de mon revenu combien puis je au maximum rembourser tous les mois
- calculer le montant des frais de notaire sur le projet : quels seront les frais de notaire sur mon projet ou sur un projet
- calculez si vous avez droit au prêt taux zéro
- regarder comment évolue le tableau d'amortissement
- simuler différents prêts
Le tout en un temps vraiment très rapide… Cela vous donnera déjà une toute première idée et vous permettra de remplir votre dossier de demande de prêt dossier sans aucun engagement je le précise… vous êtes libre dans votre choix…..les devis ne sont donnés qu'à titre indicatif et consultatif
Quel type de prêts choisir
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- taux fixe ou taux variable : les taux étant actuellement bas et ne pouvant encore baisser (rappelons que la tendance est à la hausse) je conseillerais avant tout un prêt à taux fixe car la pas de surprise… Néanmoins il existe depuis peu des prêts à taux variables qui limite la hausse des taux (+ ou - 2% par exemple) et la votre risque est moindre.. L'avantage du taux variable est qu'il est plus bas que le taux fixe permettant ainsi d'augmenter le montant du capital emprunté (pour les personnes à endettement limite proche de la norme du banquier)… attention alors aux hausses des taux
- sur quelle durée : personnellement je ne dépasserais jamais les 20ans …. Dans certains pays (Suisse par exemple) on peut emprunter sur 2 générations soit 60 ans…. Bon en France j'ai vu du 25 ans et rarement du 30 ans à ma connaissance pas de durée supérieure à 30 ans (mais cela change tellement vite)… bon si vous avez 20 ans pourquoi pas (mais attention les risques).. mais après 40 ans il faut impérativement se limiter à 20 ans
- dois-je regrouper tous mes prêts : ce que je conseillais souvent à mes clients c'était de regrouper tous les crédits en cours…. Cela diminue très considérablement le risque de surendettement
- qu'est ce que le prêt relais : parfois lorsque l'on achète une maison, l'appartement n'est pas encore vendu… le crédit relais se charge lui de prendre en charge la période entre la mise en route du crédit de la maison et de la vente de l'appartement… tout naturellement ce n'est pas un crédit gratuit
- et l'assurance (banquier ou assureur) : je vous conseille de lire mon avis http://www.ciao.fr/Kelassur__Avis_894333 qui vous guidera j'en suis sur dans votre choix
Les plus de ce site
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- pas de frais d'intermédiaire
- pas besoin de faire la queue dans des dizaines de banques
- le meilleur taux au meilleur moment
- étude le soir après le travail devant son ordinateur
- conseillers à votre disposition et gratuitement
- la charte de qualité
- rapidité d'encodage des informations et excellent guide sur le site
- site très clair facilement compréhensible
- devis 100% gratuits
-
Les moins de ce site
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- c'est le WEB
- le nom de la banque n'apparait pas
- ou vont les infos recueillis
- la relance des conseillers (3 en 1 mois c'est trop)
- mauvaise organisation interne
Le Prince et Empruntis
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Donc comme dit au début de l'avis mon frère avait besoin d'un crédit immobilier afin de racheter l'une des maisons familiales (mon père étant décédé en mars 2005 et ma mère ne voulant ni s'occuper de gestion ni se perdre en frais de transmission inutiles).
Premier contact avec son banquier qui lui n'était pas très chaud pour réaliser l'opération…
Il me chargea donc de réaliser des demandes un peu partout (était d'un naturel fainéant j'ai décidé de me servir du Web)..
Un peu tout et rien jusqu'au jour ou je suis tombé sur le site Empruntis…
J'ai de suite été séduit…. Simplicité d'utilisation, pas besoin de chercher à gauche et à droite tout est très clairement expliqué…
J'ai donc introduit un dossier auprès de cet intermédiaire… ce qui m'a tout de suite séduit c'est qu'il n'y avait pas de frais d'intermédiaire (c'est très certainement les banques qui payent les commissions).. et ensuite le dossier à remplir des plus simple…
- des questions concernant l'objet à financer
- le montant de l'apport personnel
- l'identité de l'emprunteur (éventuellement du co-emprunteur)
- les charges actuelles
- la situation actuelle
et hop envoie (en tout cinq masques et on peut revenir à tout moment et changer les données donc de larges possibilités de simulation)
Au bout donc de 5 minutes (plutôt moins) les devis… banque A banque B , banque C
avec les différentes propositions, on peut les éditer et les comparer… malheureusement pas de nom de banque (aie…)..
Deux solutions s'offrent alors à vous :
- soit téléphoner à un conseiller
- soit demander que le conseiller vous appelle (à .0,15 euros la minute vaut mieux choisir la 2ème solution)
Le conseillé me rappela donc le lendemain à l'heure prévu et me demanda alors de lui faxer certains documents (copie d'une pièce d'identité, fiche de paie, déclaration d'impôt, acte de vente….) rien de très normal il lui fallait bien avoir un repère
Dans l'après midi il me rappela pour me donner un accord de principe de 2 banques aux conditions des banques A et C.. et me demanda donc de faire un choix….
Nous avons obtenu l'accord définitif de la banque au bout de 6 jours (pourtant le dossier n'était pas des meilleurs) et à ma plus grande surprise chez le banquier actuel de mon frère…
Comme quoi l'informatique peut encore détrôner le banquier..
Tout c'est ensuite passé très normalement ..offre de prêt.. attente du délai légal… passage chez le notaire…signature des actes de vente et d'hypothèques.. déblocage du crédit..
Pour les frais :
- les frais du banquier ont pu être négociés (850 euros au lieu de 1.500)
- pas de frais d'intermédiaire avec Empruntis (et la c'était une surprise agréable)
Ben bravo car pour un dossier (limite d'endettement supérieur à 35%) limite la réponse d'empruntis a été plus que rapide, les 3 conseillers que j'ai eu successivement ont tous été très compétents et à la hauteur….vraiment bravo…
Petit bémol quand même… une petite organisation merdique.. des appels de conseillers alors que le dossier est clôturé…
Conclusion
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Ce genre de site a le mérite d'exister.. et je pense qu'il faut s'en servir pour déjà avoir une certaine approche avant d'aller affronter son banquier… faire confiance à son banquier c'est bien mais savoir jusqu'ou négocier c'est mieux..
Le site est très clair et vous permet de vous familiariser rapidement avec lui…
J'ai rarement vu un site ou l'on pouvait calculer aussi rapidement et en même temps :
- sa capacité d'emprunt
- les mensualités d'un crédit
- les frais de notaire
- les frais afférents au dossier
Ainsi devant votre banquier vous serez un peu plus à l'aise et pourrez poser les bonnes questions au bon moment..
Sachez qu'en matière de prêt immobilier il n'y a pas de miracle…. Sans apport personnel il sera très rare qu'un banquier vous prête de l'argent sauf si bien sur :
- la garantie est suffisante (valeur du bien largement supérieure au montant demandé..cela peut arriver)
De toute façon grâce à la baisse très sensible des taux d'intérêts (attention les taux remontent un peu tous les mois en ce moment), certains projets qui étaient encore impossible il y a 3 ou 4 ans peuvent être possibles en ce moment…. Les taux sont très bas (entre 3.50 et 4 % pour un prêt sur 15 ans) … et personnellement je déconseille très vivement de dépasser les 20 ans de crédit car 20 ans c'est déjà très très long et il peut s'en passer des choses dans votre vie…
Un surendettement est très vite arrivé (cela m'est même arrivé en 1995 suite à ma très longue maladie et au chômage de mon épouse).. ne dites pas que cela ne peut arriver qu'aux autres….
J'espère simplement ne rien avoir oublié.. sinon je ferais un rajout au fur et à mesure de vos demandes et commentaires..
J'ai encore été très long mais pour un tel sujet il est difficile de faire très court… merci encore de m'avoir lu… Michel
PS quelques maisons de rêve pour vous faire languir si la technique le veut bien
09.03.2006 16:56
Merci pour cet avis exceptionnel ! Je compte faire renégocier mon crédit immo, mais les taux remontent, il faut que je me dépêche !!! BYE !!!
28.02.2006 20:29
Un excellent article ,très complet, nécessaire pour y voir clair
19.02.2006 15:23
"Un des problèmes majeurs du banquier c'est :" et de voir l'interet de la banque avant celui du client, exemple : faire débloquer un codevi pour acheter des sicav (dernière proposition que l'on m'a fait) je pense que c'est une abérration !!!!!!!!