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Des services basiques mais gratuits
Mon histoire avec ING Direct à commencé en Mars 2010, lorsque j’ai réalisé que les prix de mon ancienne banque, Crédit Mutuel à Colomiers, étaient exorbitant. Fin Janvier 2010, j’ai reçu, comme vous, la synthèse des frais bancaire perçu par la banque en 2009. A l’analyse de ce document, je me suis définitivement décidé à quitter le Crédit Mutuel. En janvier 2009 l’envie m’avait prie de changer mais je n’étais pas motivé. Cependant, vu ce que j’ai payé sur 2009, je ne pouvais pas continuer une année de plus. En effet, j’ai payé 148€ de frais bancaire sur l’année alors que je n’ai eu aucun découvert, aucun défaut de paiement, mais simplement, la mise en place de 3 prélèvement automatiques (EDF, téléphone, assurance), la carte bancaire à 35€/an associé aux « pacage » d’assurance obligatoire, et l’accès au site internet du crédit mutuel à 3€/mois, alors que l’accès au site est bien souvent gratuit chez les autres enseignes, une honte de faire payer l’accès au site ! Je reprochais aussi au Crédit Mutuel les horaires d’ouverture totalement inadaptés, 9h30-12h30 et 14h-16h15.
Je me suis donc décidé à comparer les tarifs des autres banques classiques, comme la société générale, caisse d’épargne, la banque postale… Cela a été assez difficile car il n’y a aucune harmonisation dans l’affichage des tarifs sur les brochures, ce qui est fait pour nous embrouiller. Par exemple, le prix de la carte bancaire est affiché au mois avec le prix de l’assurance des moyens de paiement au crédit mutuel, et affiché à l’année pour la poste… La banque la moins cher sur les 6 ou 7 enseignes que j’ai comparé était la banque postale. Cela m’a été confirmé par le Que Choisir hors série de Mai 2010. Cependant, je n’étais pas très emballé par la poste car, même si les tarifs sont les moins élevés, ça me semblait quand même cher. J’avais souvenir d’avoir vu des publicités sur des banques en ligne mais sans y a voir prêté attention… Sauf que, il fallait que je quitte le crédit mutuel. Je me suis donc décidé à chercher ces enseignes virtuelles et à les comparer. La plupart promettaient de fournir la carte bancaire gratuitement, et plein d’autres services. J’ai comparé les banques françaises en ligne Boursorama, Fortunéo, Monabanque, et l’Hollandaise ING Direct. J’ai exclu les pseudos banques ne proposant que des livrets et compte titres. Fortunéo et Monabanque avaient des tarifs à peine plus intéressant que la poste, et appartienne au Crédit mutuel. De plus, ces deux banques demandaient un minimum de revenus que je ne pouvais pas garantir. Je les ai donc exclus.
Boursorama et ING me semblaient les plus intéressantes car tous les services, payants dans les banques classiques, sont gratuits dans ces deux établissements virtuels. Carte gratuite, contact téléphonique gratuit (numéro vert), courrier reçu et envoyés gratuit, prélèvements automatiques gratuits, retrait d’argent en distributeur gratuit quelque soit le nombre, gratuité de la consultation et la gestion des comptes sur le site internet, chéquier gratuit, ouverture clôture et tenue de compte gratuit, relevés de compte mensuels envoyés par la poste gratuit… Je vous invite à consulter les brochures tarifaires en cliquant sur les liens si dessous : ING http://www.ingdirect.fr/pdf/cc/Les_tarifs_du_Compte_Courant_futur.pdf Boursorama http://www.boursorama.com/pub/brochure_tarifaire/index.html
Cependant, bien que Boursorama et ING proposent leurs cartes bancaires gratuites il y a tout de même quelques conditions. En Mars 2010, Boursorama proposait uniquement la Visa standard gratuite avec 1350€/mois de revenus minimum alors que ING proposait la MasterCard Gold gratuite avec 750€/mois de revenus minimum, et avec tous les avantages de la Gold. Aujourd’hui, ING propose toujours ça carte Gold gratuite à 750€/mois de revenus minimum, mais Boursorama a ajouté en plus de la Visa Standard, la Visa Premier gratuite avec 2650€/mois de revenus minimum. Les tarifs des deux banques étant relativement proches avec les mêmes services gratuits, c’est la carte bancaire qui à orienté mon choix. ING propose la Gold gratuite avec un minimum de revenus à 750€ alors que le minimum est de 1350€ pour la Visa standard chez Boursorama. Je me suis vite orienté vers ING. Quand à la poste, j’ai vite laissé tomber car les tarifs des banques en lignes sont imbattables. Pour les deux banques, il est possible d’avoir un conseillé au téléphone, gratuitement de 9h à 22h non-stop du lundi au samedi. C’est déjà plus intéressant que les horaires d’ouverture du crédit mutuel !
Après avoir trouvé la banque la plus intéressante, ING, je ne pouvais pas ouvrir un compte sans faire quelques vérifications plus approfondies. J’avais un peu peur de déposer mon argent dans une banque que je ne connaissais pas et sans interlocuteurs physiques. J’avais besoin d’être rassuré et avoir des garanties. J’ai donc épluché d’avantage la brochure tarifaire, j’ai surtout épluché les conditions générales de ventes. J’ai lu plusieurs forums afin de me rassurer sur l’utilisation
Photos pour Ingdirect.fr
Voici le coffret de bienvenu que vous recevez après l'inscription.
des banques en lignes. Je me suis renseigné sur la nationalité de la banque. J’ai contacté téléphoniquement un conseillé d’ING pour savoir comment fonctionnait le compte, comment déposer des chèques etc… Au final, j’ai appris qu’ING était une banque Hollandaise, soumise au droit néerlandais, européen et surtout français en France… De plus, en cas de faillite d’ING, la banque garantie chaque client jusqu’à 100 000€. Pour info, les banques françaises classiques garantissent le client jusqu’à 75 000€. Bien qu’ING ne facture pas d’assurance pour les moyens de paiement, le client est protégé contre toute utilisation frauduleuse de la carte, du chéquier et du site internet. Je ne rentrerais pas dans les détails mais nous sommes aussi bien protégés que dans une banque classique.
Ouverture du compte courant : 14 jours pour que le compte soit 100% opérationnel
Il y a deux façons d’ouvrir un compte courant chez ING : - Soit en remplissant le formulaire sur le site - Soit en téléphonant au numéro vert (c’est celle là que j’ai choisi), un téléopérateur vous posera des questions, comme sur le formulaire. (Voir le paragraphe des conseils plus bas).
Dans l’heure qui suit, vous recevrez un mail avec un document d’inscription prés remplis, qu’il faudra imprimer, signer et envoyer par la poste sous enveloppe non affranchie. Pièce à fournir avec le document d’inscription : - Copie recto verso de la pièce d’identité - Justificatif de domicile (facture EDF, téléphone…) Si vous n’avez pas d’imprimante, la banque peut vous envoyer le formulaire à signer.
4 jours plus tard, vous recevrez un SMS du 36028 pour vous confirmer l’ouverture du compte. « 36028 ING LECOMPTE : Félicitation, nous venons de procéder à l’ouverture de votre compte courant ING DIRECT le (date) ».
2 jours après, vous recevrez un courrier vous indiquant le code secret pour accéder à votre compte sur internet.
2 jours après, vous recevrez un SMS du 36028 vous indiquant que la banque vous a envoyée le coffret de bienvenue. « 36028 Info ING DIRECT : Votre coffret de bienvenue LE COMPTE a été expédié le (date), recommandé N°XXXXXXXX
1 jour après, réception du coffret. Voir photo. Il contient : - Un chéquier ING DIRECT Le compte - Une carte bancaire Gold MasterCard - Des bordereaux de remise de chèque (on peu en commander gratuitement ou en imprimer sur le site). - Un document vous expliquant le fonctionnement du compte - Une lettre à donner à votre employeur pour le versement du salaire sur le nouveau compte - Le livret des CGV de la banque ING - Le livret des tarifs de la banque ING - Le livret explicatif de l’assurance Gold MasterCard - Une carte d’identification pour le site internet. A ce stade vous pouvez déjà transférer les fonds, les prélèvements automatiques, les versements, déposer des chèques
6 jours après, réception du code secret de la Gold MasterCard. A ce stade, votre compte est à 100% opérationnel.
Ouverture d’un livret (épargne orange ou livret A)
Il y a, là aussi, deux façons d’ouvrir un livret : - Soit en remplissant le formulaire sur le site - Soit en téléphonant au numéro vert, un téléopérateur vous posera des questions, comme sur le formulaire.
Dans l’heure qui suit, vous recevrez un mail avec un document d’inscription prés remplis, qu’il faudra imprimer, signer et envoyer par la poste sous enveloppe non affranchie. Pièce à fournir avec le document d’inscription : - Copie recto verso de la pièce d’identité - Justificatif de domicile (facture EDF, téléphone…) - Un chèque pour ouvrir le livret, minimum 10€ Si vous n’avez pas d’imprimante, la banque peut vous envoyer le formulaire à signer.
Quelques jours plus tard, vous recevrez un courrier confirmant l’ouverture du livret et l’encaissement du chèque. L’accès internet du livret se fait comme sur celui du compte courant. Même site, même code…
Ouverture d’autres comptes :
ING propose de l’assurance vie à taux garantie ou variable donc 100% sécurisé ou non, au choix. L’ouverture se fait comme un livret et l’assurance vie est gérée sur le même interface que le compte courant et les livrets. Possibilité d’ouvrir un compte titres. Je ne connais pas la procédure, je n’ai pas ouvert ce type de compte. Cependant, je pense qu’il n’est pas intéressant d’ouvrir un compte titre chez ING car les tarifs, bien qu’ils soient bien plus compétitifs qu’une banque classique, sont moins intéressant que ceux de Boursorama. A ce jour, ING ne propose pas d’autres prestations, pas de crédit à la consommation ou immobiliers… Pas d’assurance… Pas de service de perlimpinpin comme forfait de téléphone, alarme de maison… ING est une banque très basique se limitant juste au compte courant, livret, assurance vie, compte titre. Mais, les services vont se développer prochainement… Attention : A l’ouverture, et suivant votre revenu, la banque fixera, pour la carte Gold, un plafond de retrait et de paiement à ne pas dépasser ainsi qu’une interdiction de découvert. Ces plafonds ne seront pas modifiables pendant 6mois le temps que la banque puisse se faire un profil de votre activité bancaire. Par exemple, pour un revenu déclaré de 1200€/mois, la banque vous autorisera 300€ de retrait par semaine et 1500€/mois de paiement par carte. Après 6 mois, il est possible de demander à changer ces plafonds et d’avoir une autorisation de découvert.
utilisation du site internet
Le site est très simple d’utilisation, très épuré et bien agencé. Il se présente avec 5 onglets principaux en haut de la page avec « Compte courant » « Livret orange » « livret A » « Assurance vie » « Bourse ». Vu qu’il n’y a pas d’agence ING (sauf une à Paris) le site doit permettre de réaliser toutes les opérations bancaires. En fait, on est son propre banquier. Il est possible de faire des virements permanents ou occasionnels vers des comptes externes ou vers les livrets et assurances vie, mettre en place des prélèvements permanents… etc… On fait sur le site, tous ce que l’on peu faire au guichet d’une banque classique. Point fort du site internet : - Possibilité de nommer les débits (retrait) sur le compte courant, et création de catégories de prélèvements. - Possibilité d’enregistrer les RIB des comptes externes (amis, famille, etc…) afin de ne pas avoir à le retaper. - Gestion du compte courant possible par graphique et en fonction de la nomination des débits, par exemple, sur un diagramme bâton ou un camembert, on peut visualiser le budget alimentation, voiture, maison, sorties, entrée d’argent, salaire… A vous de créer les catégories. - Historique des débits consultables sur 10ans avec possibilité de recherches par date, par type… Attention, aucun relevé de compte n’est envoyé chez vous sous forme de papier. Vous pouvez recevoir les relevés mensuels gratuitement par la poste mais sur demande. - Configuration de l’envoi de SMS. Suivant vos besoins, envois de SMS lorsque votre compte descends en dessous d’un certain seuil, ou envois de SMS a chaque débit ou crédit sur votre compte… Tout ça gratuitement ! Vous pouvez faire de même avec l'envois de mails.
Contactes téléphoniques
= On peut consulter son compte avec le service automatisé par téléphone. Pour avoir un conseillé, il n’y a quasiment aucun temps d’attente. Les conseillés sont disponibles, très aimables et ont toujours su répondre à mes demandes. Pour contacter la banque il s’agit d’un numéro gratuit. Service ouvert du lundi au vendredi de 9h à 22h. Sur le site internet on peut configurer l’envoi de SMS pour savoir si le solde du compte est descendu à un certain seuil que l’on choisira, ou pour nous informer que tel ou tel opération à été effectuée sur notre compte. Ce service est gratuit contrairement aux banques classiques qui le facturent le plus souvent à 0,20€ le SMS.
Envois de courrier
Lorsque l’on veut envoyer un chèque pour l’encaisser, ou envoyer une autorisation de prélèvement etc… , il suffit d’envoyer les courriers en « Libre Réponse » c'est-à-dire sans les affranchir. Lorsque vous commandez un chéquier, des RIB, des bordereaux de remise de chèques etc… ces envois ne vous sont pas facturés.
A qui s’adresse cette banque ?
=
Je pense que cette banque s’adresse à tous ceux qui veulent un compte courant qui ne leur coute rien, mais aussi à des gens qui savent bien gérer leur argent car, chez ING, on est en quelque sorte son propre banquier.
ING est la banque en ligne qui est la plus intéressante pour les faibles revenus puis-ce-que, pour profiter de la carte Gold il faut garantir que 750€/mois minimum. Les autres banques exigent au minimum 1350€ ou plus par mois. Attention, je vous déconseil d’être à découvert car le taux n’est pas très intéressant. Voir la brochure tarifaire.
ING, ne me semble pas trop adapté aux familles, mais plus aux célibataires ou aux couples sans enfants à charge, car il n’y a pas de compte jeune, de livret jeune et pas de carte type Maestro ou carte de retrait. Seul la Gold est proposée. Impossible d’ouvrir un compte jeune car il faut des revenus réguliers. Possibilité, toutefois, d’ouvrir un compte joint.
Cette banque n’est pas non plus adaptée aux entreprises et associations.
Points forts d’ING
- Simplicité d’utilisation du site internet et accès 24h/24 7J/7 donc possibilité de faire des opérations bancaires n’importe quand. - Quasiment aucun temps d’attente pour avoir un conseillé par téléphone. Conseiller disponibles et aimables avec une bonne connaissance de leurs prestations. - Des tarifs ultra intéressant (gratuité de tous les services de base) - Carte Gold Gratuite et en débit immédiat - Retrait aux distributeurs automatiques dans toute l’Europe gratuit quelque soit le nombre. - Réception de SMS a chaque débit ou crédit sur le compte, gratuitement. - Sécurité renforcé du site, demande d’identification à chaque manœuvre d’argent effectué en ligne. - Aide au changement de banque, avec courriers type à imprimer et envoyer aux organismes et à l’employeur.
Points faibles d’ING
Il s’agit d’une banque en ligne, et comme avec ce type de banque on doit tout gérer soit même, il est n’nécessaire d’avoir quelques notions bancaire et surtout savoir gérer son argent. - Pas de crédit à la consommation ou immobilier cependant, ING ne propose le compte courant que depuis Décembre 2009 donc la banque n’a pas encore étoffé son offre. On peut donc s’attendre à ce qu’ING propose du crédit. - Bien que la carte bancaire soit en débit immédiat il faut attendre parfois 3 à 4 jours avant que la somme soit débitée du compte. - ING a plusieurs adresses postales, une pour le compte courant, une pour encaisser des chèques, une pour le livret… Il serait bien de faire une adresse unique car je me mélange un peu les pinceaux ! - Obligation d’avoir un numéro de téléphone mobile. - Durant les 6 premiers mois, plafonds de la carte Gold non modifiables et pas de découvert autorisé. On ne peu faire qu’une demande de modification de contrat par mois. Exemple, un mois je demande la modification des plafonds, un autre mois je demande une autorisation de découvert, etc…
Aide au changement de banque
Pour vous aider dans cette démarche, ING vous propose, sur votre compte en ligne, des courriers type à compléter (adresse, numéro client, nom de l’entreprise…) qu’il suffit d’imprimer et d’envoyer aux organismes correspondant ou à votre employeur. ING peut aussi s’occuper de l’envoi de ces courriers. Vous pouvez donner procuration sur votre ancienne banque à ING afin qu’elle fasse parvenir à cette dernière la liste de vos prélèvements automatique à traiter.
ING, comme toute banque, ne se charge pas de clôturer votre ancien compte.
Conseils
A l’ouverture du nouveau compte chez ING, verser une certaine somme d’argent de façon à pouvoir accueillir les prélèvements automatiques.
Avant de clôturer votre ancien compte, assurez-vous d’avoir transféré tous vos prélèvements automatiques. Assurez-vous aussi que tous les anciens chèques aient été levés.
Laissez minimum 1mois entre le moment ou vous ouvrirez le compte chez ING et le moment ou vous fermerez le compte dans l’ancienne banque. Moi j’ai laissé 1mois de délais.
Lors de l’inscription, on vous demandera d’estimer vos revenus mensuels, cela afin de fixer les plafonds de votre carte Gold. Ne trichez pas sur cette donnée. Vaut mieux sous estimer que sur estimer vos revenus. Le minimum étant 750€/mois.
Pour ceux qui pensent qu’ils sont liés à leur ancienne banque par ce qu’ils ont un crédit en cours, rien n’empêche de mettre son compte courant chez ING, et de programmer gratuitement un virement automatique mensuel vers l’ancienne banque pour rembourser le crédit.
Sécurité
Lorsque vous vous connectez au site ING, après identification, on vous donne la date et l’heure de la dernière connexion. Pour des raisons de sécurité, j’ai créé un tableau Excel sur lequel je marque la date et l’heure de chaque connexion au compte. Et je vérifie si cela correspond à ce qui est écrit sur le site. Cette astuce permet de s’assurer que personne, à part vous, ne s’est connecté à votre compte. Si toutefois il y aurait eu une connexion pas une autre personne, il faut contacter la banque au plus vite pour contrôler s’il n’y a pas eu de manœuvres frauduleuses et pour changer les codes d’accès.
Pour le PC, faites en sorte d’avoir un antivirus, un anti-spyware et un logiciel de nettoyage du PC. Pour les amateurs du gratuit le trio le plus performant est Avira antivir (antivirus), Zone Alarme (anti-spyware qui contrôle les connexions entrantes et sortantes) et Ccleaner (qui supprimer en profondeur les traces de votre navigation sur internet).
Petite astuce de sécurité très intéressante mais que peu de monde utilise, c’est de créer des comptes utilisateur sur son PC. Créez un compte administrateur que vous utiliserais que pour installer des logiciels et faire la maintenance du PC, puis utiliser un compte utilisateur qui n’a pas les droits de l’administrateur, pour vous connecter à internet. Cela évite que des petits programmes malveillants s’installent à votre insu sur le PC comme des logiciels qui enregistrent vos frappes sur le clavier ou autre…
Et n’oubliez pas les bonnes vielles précautions comme ne pas écrire le numéro de carte bleu sur un papier, ou laisser trainer le chéquier etc…
Conclusion
ING propose des services bancaires basiques, pas de crédit possible, découvert peu intéressant… mais ING a le mérite d’être une banque totalement gratuite sauf en cas d’incidents. Lorsqu’on voit que les français perdent en moyenne 150€/personne et par an pour la banque alors qu’en Allemagne ou en Belgique c’est de l’ordre de 70€/personne et par an, je vous invite vivement à vous orienter vers une banque en ligne. Ca ne fait que 9 mois que je suis chez ING donc je n’ai pas assez de recul pour bien juger mais, pour l’instant, je suis très satisfait d’ING et je n’ai aucun regret. Cependant, pour ceux qui s’intéressent à la bourse, Boursorama est plus intéressante qu’ING pour les tarifs. ING fait du livret depuis l'an 2000 mais l'apparition du compte courant date de novembre 2009. Ce qui explique le manque de maturité de la banque et donc le peu de services proposés. Cependant, il est prévu que les services s'étoffent avec le temps. ING US, ING Canada ect… proposent déjà des crédits et bien d’autres services. Les choses arriveront chez nous aussi.
Je vous invites tous chez ING ;-)
==Et n'hésitez pas à me poser des questions sur ING, je me ferai un plaisir de vous renseigner d'avantage, de partager plus en détail mon expériance et à vous aider pour une éventuelle ouverture de compte.==
25.12.2011 14:49
D'accord avec toi, ça pêche sur l'offre de crédit. Moi à la BNP je payais 160,32 par mois !
15.03.2011 18:20
un diamant mérité et surtout un avis de bonne augure par les temps qui courent...
04.03.2011 01:11
bravo pour ton diamant : )