Et oui, LA POSTE fait des prêts immobiliers

4  23.09.2005

Avantages:
souple, consultation spécialiste immo gratuit

Inconvénients:
taux élevés, obligation d'epargne préalable

Recommandable: Oui 

par1

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Avis:94

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Cet avis a été évalué par 23 membres de Ciao en moyenne: très intéressant

Je suis un ancien conseiller financier de La Poste et je me souviens pendant les campagnes de prêts immobiliers, étaient affichées dans l'agences des affiches de publicité. Et presque tous les jours, des clients arrivaient et me demandaient : "ah! Vous faites des prêts immobiliers". Et oui, La Poste fait des prêts immobiliers, mais d'un côté c'est logique puisqu'en ayant des conseillers spécialisés en immobilier et en commercialisant des Plan Epargne Logement (PEL) et Compte Epargne Logement (CEL) on est obligé de faire des prêts.

La contrainte dans cette histoire c'est qu'à La Poste pour emprunté il faut obligatoirement avoir un PEL et ou un CEL au préalable. Voyons comment fonctionne les prêts épargne logement :


PRETS EPARGNE LOGEMENT :

Il en existe deux comme il a été vu précédemment le PEL et le CEL et d'après la loi (qui n'est pas respectée) ces deux comptes doivent être ouvert dans le même établissement financier, si le client souhaite avoir les deux. Le PEL est uniquement pour l'achat immobilier et le CEL peut être pour l'achat et les travaux immobiliers.

-Le but : bénéficier de prêts à conditions attractives et garanties.

-Points fort :
Le prêt épargne logement est sûr car le client connait dès la souscription de son PEL ou de son CEL, les conditions auxquelles il pourra emprunter.

Le PEL et le CEL permettent de profiter de prêts à taux très bas.
Le PEL est un compte ou le taux de rémunération est connu et ceux pendant 10 ans, en revanche il faut l'alimenter tous les mois d'un minimum de 45€ (à LA POSTE). Actuellement il rapporte 2.5% alors que si vous l'aviez souscrit en 1994 il rapportait 5.25%, dans un premier temps l'inflation en 1994 était beaucoup plus importante que maintenant d'autre part le taux d'emprunt est proportionnel au taux de rémunération, en clair en 1994 avec ton PEL tu empruntais à 5.54% maintenant tu emprunte 4.20%.
Le CEL lui rapporte 1.5% il permet d'emprunter à 3%. Le CEL est comme un livret A, hormis qu'il offre des droits à prêts et que le minimum de versement est 75€ pour l'alimenter. Une fois tous les six mois le taux de rémunération est revu puisqu'il dépend du taux du livret A. Le taux d'emprunt est le taux de rémunération au quel on ajoute 1.5 pts, donc moins il est rémunéré plus il est intéressant pour l'emprunt (en ce moment on rase les pâquerettes).


En plus de cette rémunération si vous emprunté pour acheter, car ces comptes peuvent être utilisés pour se faire une épargne,
L'état vous verse une prime complémentaire qui dépend
du temps de conservation du plan :

Actuellement la prime d'état sur le PEL est de 2/5 des intérêts acquis soit 1% donc il rapporte 3.5% (limité à 1225€) avec versement de prime. Sur le CEL, la prime est de 0.75% des intérêts soit 2.25%.

Aller une petite fiche technique sur le PEL :
-Souscripteur : toute personne physique qui ne possède pas de PEL à La Poste ou dans tout autre établissement financier. Un seul PEL par personne et chaque membre de la famille peut en souscrire un.
-durée : 4 ans minimum, sauf si une personne de la famille (parent, frère...) cède des droits à prêts détenus depuis plus de quatre ans et que ton PEL a 3 ans au moins. Le PEL est prolongeable 10 ans. Pas de versement possible après 10 ans les sommes en dépôt ne produisent plus ni prime, ni droit à prêt mais continu à être rémunérés aux taux hors prime.
-Versements : A l'ouverture 225E minimum. Annuel minimum obligatoire 540€.Périodicité mensuel (conseillée), trimestrielle ou semestrielle. Exceptionnels : possibles à tout moment. -Plafond 61200€ hors intérêts capitalisés.
-Retrait anticipé : Tout retrait entraine clôture. Sorties anticipées : avant 2 ans, transformation en CEL au taux en vigueur 1.5%, 2-3 ans exclusivement la rémunération du PEL 2.5%, 3-4 ans rémunération du PEL 2.5+la moitié de la prime d'Etat.
-Frais : aucun.
-Fiscalité : les intérêts du PEL sont soumis aux prélèvements sociaux en vigueur lors du remboursement intégral. Les prélèvements sont effectués à la source lors de la clôture du PEL.
-Droits à prêt : les intérêts perçu du PEL ouvrent droits à prêt à partir de 3 ans. Avant 3ans transformation en CEL possible. Les droits à prêt acquis au titre du PEL sont utilisables jusqu'à un an après le retrait des fonds.
-cession des droits à prêt : la cession des droits à un membre de la famille est possible à deux conditions : le bénéficiaire doit être détenteur d'un PEL. Les deux PEL doivent avoir plus de 3 ans.
-Montant d'emprunt : 92000€ maxi (PEL seul et PEL+CEL). En réalité l'emprunt des 92000€ est sur 2 an ça veut dire rembourser 46000€ par an (hors assurance, et intérêts) donc un revenu annuel de 130 000€ (bonne chance).
-durée de l'emprunt : 2 à 15 ans, un seul prêt possible les droits à prêts non utilisés sont perdus.
-Financement possible : investissement immobilier en France métropolitaine, DOM ou St Pierre et Miquelon. Frais de notaire ne sont pas pris en compte (dommage). L'investissement doit être sur résidence principale ou sur certains financements de résidence secondaire.

Le CEL :
-Minimum à l'ouverture : 300€
-Minimum par versement : 75€
-Maximum des versements 15300€
-Prêt maximal : 23000€
-Prime d'état maxi : 1144 €
-Minimum intérêts acquis est lié l'obtention d'un prêt : 75€
-Durée : 18 mois pour emprunté ou 12 mois si cession de droit d'un membre de la famille qui détient un CEL depuis 18 mois.

Bon maintenant si j'ai 1€de droit à prêt sur mon CEL (1€ d'intérêts) j'ai le droit théoriquement d'emprunter (c'est impossible puisque c'est 75€ minimum) 96€ sur 2 ans à 3 % ou 12.87€ sur 15 ans à 3%.
Donc plus j'emprunte sur le long moins j'ai le droit d'emprunter.

Enfin petit conseil, mieux vaut booster le CEL et que le PEL vienne en complément car avec le CEL cela permet d'emprunter à 3%(actuellement) alors que certains placements peuvent rapporter 5%, donc c'est intéressant.

Donc il y a trois variables sur le montant de l'emprunt, le montant des droit à prêt, le temps et enfin votre capacité d'épargne. Et bien souvent cela ne suffit pas pour financer l'investissement, donc à cela viennent s'ajouter des prêts complémentaire.

Prêts complémentaires :
La Poste commercialise la gamme Pactys. Cette gamme comprend 4 produits différents pour qu'ils puissent s'adapter au mieux des besoins du client, par exemple certains auront des revenus fixes et d'autres des revenus irréguliers donc un seul produit ne peut pas s'adapter à tous.
Le client ne paye toujours pas de frais de dossier et le taux d'assurance décès-invalidité parmi les plus bas du marché. En revanche pour les taux d'emprunt sur le prêt La Poste n'est pas très forte, au niveau des marchés monétaires la concurrence domine.

Au niveau de cette gamme Pactys il en existe 4 :

-Pactys sérénité : le client fixe une fois pour toutes le montant des mensualités et la durée de son prêt, et connait le taux sur toute la durée.
-Pactys sérénité plus : le client bénéficie d'un financement "sur mesure" et optimal en combinant des prêts de natures différentes pour rembourser une mensualité globale constante (prêt logement, prêt à taux 0, prêt complémentaire) C'est bien puisque c'est pratique, mais pour harmoniser le montant de remboursement tous les mois il faut augmenter les échéances de certains prêt et plus la durée augmente plus le coût d'emprunt augmente.

-Pactys liberté : le client peut rembourser moins en cas d'imprévu et peut rembourser plus quand ça va mieux. Le taux du prêt est fixé dès le départ, seules les mensualités et la durée peuvent changer, sur demande du client.

-Pactys Réactivité : les mensualités diminuent quand les taux baissent et sont plafonnées quand les taux montent. Intéressant pour ceux qui sont un peu joueur, et actuellement c'est le moment d'en profiter.

Donc ce que le peut apprécier c'est la souplesse des produits, les différents frais sont très bas La Poste n'est pas gourmande là dessus. La seule chose que l'on peut reprocher c'est les taux qui ne sont pas les plus bas mais au moins on a la sécurité, et a mon avis c'est le plus important.

Merci beaucoup pour la lecture de cet avis. Si ça t'intéresse j'ai fait d'autres avis sur les produits bancaires : "pour ceux qui n'ont pas peur" sur Société-Générale Warrants, « Nouvelle retraite » sur le PERP, « La Poste favorise les jeunes » sur Bagoo, « Bon placement » sur le LEP, « Un compte petit mais intéressant » sur le CODEVI, "fond particulier" sur les FCPI, "les contrat Nicolas Sarkosy" dans assurance vie et "Quel cinéma!" sur les SOFICA. Aller maintenant que t'as lu un de mes avis tu peux bien lire un deuxième, en plus je t'assure qu'ils ont moins long que celui là.


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cdespres

cdespres

30.05.2006 00:51

Extrèmement intéressant pour moi qui ait ouvert un PEL et un CEL il y a quelques mois. En plus, je suis en train de regarder pour acheter une maison avec ma copine. C'est pas gagné avec les prix actuels, même avec des bons prêts.

wendy44

wendy44

24.05.2006 16:39

Pfiouuu...Très technique tout ça...Mais important pour ceux que ça peut intéresser -:))

wendy44

wendy44

24.05.2006 16:37

Je suis un ancien conseiller financier de La Poste // CA c'est un bon tuyau !!!! -:))

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