---Actualisation du 23/08/2003---
Je travaille dans le domaine bancaire depuis plus d’un an et je me rends compte que je connaissais très peu les produits d’épargne existants quand j’étais simple cliente (et si j’avais su il y a deux trois petites choses qui m’auraient permis de mieux rentabiliser mon argent).
La première constatation que l’on peut faire est que les produits d’épargne sont dans l’ensemble bien moins intéressants qu’il y a quelques années. Si vous comparez les taux d'il y a dix ans et maintenant cela n’a plus rien à voir.
Par exemple, si vous avez ouvert un PEL avant le 12 décembre 2002 surtout gardez-le parce que maintenant en ouvrir un n’est intéressant que si vous l’utilisez pour acheter un bien immobilier. En effet l’Etat a décidé de ne donner la prime qu’il accordait jusqu’à présent (et qui était incluse dans le taux) que si vous vous servez du prêt.
Depuis le 01/08/2003 un PEL vous rapporte 3.5% si vous faites le prêt, et 2.50% net hors prélèvements sociaux sans le prêt (donc une fois les prélèvements sociaux enlevés il ne vous reste que vos yeux pour pleurer).
Alors que faire, vous qui gagnez peu et qui vous efforcez de mettre des noisettes de côté en prévision de l’hiver ? Vous pouvez mettre des billets de banque sous votre matelas mais dans ce cas peu de chances qu’ils se reproduisent (ou prévenez-moi !).
Vous pouvez investir en bourse mais c’est toujours risqué (personnellement je ne peux pas trop me permettre de perdre de l’argent).
Vous pouvez ouvrir différents produits d’épargne dont beaucoup sont imposables tels que le dépôt livret (et oui vous pouvez être imposés sur votre propre épargne, c’est pas beau ça ?) ou bloqués à long terme.
Ou vous pouvez ouvrir des épargnes non imposables et dont l’argent est disponible à tout moment (dits d’épargne à court terme). C’est de ces derniers que je vais vous parler, en gardant le meilleur pour la fin, le Livret d’Epargne Populaire (LEP).
Pour bénéficier des épargnes suivantes il y a différents critères à remplir, vous n’y aurez pas forcément droit. D’autre part en ce qui concerne les dépôts livrets, je vous ai dit qu’ils étaient imposables, par contre leurs équivalents du Crédit Mutuel (livret Bleu) et de la Caisse D’Epargne (livret A) ne les sont pas. Attention vous ne pouvez pas cumuler livret A et livret bleu (ce serait trop beau !)
---LE CODEVI---
Vous pouvez ouvrir un CODEVI à condition d’être contribuable et de résider en France. Il est rémunéré à 2.25% net depuis le 1er août 2003, vous n’avez pas à déclarer les intérêts aux impôts, vous pouvez y placer un maximum de 4600 euros et le garder ad vitam eternam pourvu qu’il y ait au moins 15 euros dessus.
Pour la petite histoire il a pour but de collecter de l’argent pour que les banques puissent le prêter aux entreprises industrielles. Mais nous petits épargnants ce qui nous intéresse c’est que ça nous rapporte, peu importe ce qu’en fait la banque.
Avantages : vous versez de l’argent si et quand vous voulez et pouvez le retirer à tout moment, non imposable.
Inconvénients : faible taux de rémunération, il faut être contribuable.
---LE LIVRET JEUNE---
Le LIVRET JEUNE, comme son nom l’indique, est réservé aux jeunes (12-25 ans). Ne vous sentez pas vexés si vous avez plus de 25 ans, mais non vous n’êtes pas vieux.
Pour y avoir droit il faut être résident français et son taux varie selon les banques, souvent entre 3% et 3.25%. Il est défiscalisé et il n’y a pas de contraintes de versements, vous déposez et retirez ce que vous voulez et quand vous le voulez (à condition d’y laisser au minimum 15 euros pour le garder ouvert).
Le plafond est fixé à 1600 euros ce qui est malheureusement peu et il sera clôturé le 31 décembre de l’année de votre 25ème anniversaire. Quand vous êtes nés comme moi fin décembre vous vous faites donc complètement avoir ! Pour les moins de 16 ans, il faudra l’accord des parents pour tout retrait.
Avantages : c'est un des meilleurs taux d’épargne à vue, bien maigrichon certes depuis la récente baisse des taux, mais si vous avez moins de 25 ans vous DEVEZ en avoir un, versements et retraits libres, non imposable.
Inconvénients : le plafond, la date de clôture
---LE LEP---
Si vous y avez droit, c’est à mon avis le meilleur placement d’épargne « pépère ». Comme pour les épargnes précédentes il faut résider en France.
Chaque année l’état fixe les conditions pour avoir le droit de bénéficier du LEP. Pour en ouvrir un en 2004 (ou le garder) il ne fallait pas payer plus de 684 euros d’impôts en 2003. Si vous ne payez pas du tout d’impôts ça marche aussi.
Son taux est de 3.25% net, il est non imposable et son plafond est de 7700 euros. A l’ouverture on vous demandera de verser au moins 30 euros, ensuite vous ferez comme vous voulez. Vous pourrez le laisser à zéro sans qu’on vous le clôture, pas besoin d’y laisser 15 euros.
Il a pour but de favoriser les petits épargnants qui gagnent peu. Ce qui est paradoxal c’est que son plafond est très élevé par rapport aux autres épargnes à vue.
A son ouverture on vous demandera votre dernière feuille d’imposition sur laquelle votre établissement bancaire apposera son tampon. Cela a pour but que vous n’alliez pas en ouvrir un ailleurs, car bien sûr vous ne pouvez en avoir qu’un par personne (dommage !) Chaque fin d’année on vous demandera votre nouvelle feuille d’imposition pour vérifier que vous y avez toujours droit, et votre banquier préféré se fera un plaisir de la tamponner (il adore ça).
Ce qui est bien c’est que quand comme moi l’année précédente vous n’étiez pas ou peu imposable (j’étais étudiante) vous bénéficiez du LEP pendant un an de plus, puisque pour 2003 vous fournirez la feuille d’imposition de 2002 (les impôts étant calculés sur l’année précédente vous n’aurez pas encore celle de 2003).
Avantages : un des meilleurs taux d’épargne à vue (avec le livret jeune, selon la banque), le plafond bien plus élevé que les autres épargnes à vue, versements et retraits libres, non imposable (imaginez-vous payer des impôts sur 7700 euros comme vous le feriez sur un dépôt livret classique!) Très bonne nouvelle il est la seule épargne a avoir été épargnée, justement, par la baisse des taux. Il est maintenant incontournable si vous y avez droit.
Inconvénients : si vous y avez droit c’est que vous ne gagnez pas beaucoup (ou que vous travaillez au noir !!? mais c’est illégal)
Pour le Codevi, le livret jeune et le LEP vos intérêts seront calculés « à la quinzaine ». Encore une fois quand on n’est pas initié on ne sait pas toujours comment marchent les intérêts.
Ils se calculent du 1er au 15 du mois, et du 16 à la fin du mois, c’est-à-dire que quand vous faites un dépôt c’est comme si vous l’aviez fait en début de quinzaine suivante (un dépôt le 03 du mois c’est comme si vous le faisiez le 15, pas d’intérêts du 03 au 15 sur la somme déposée) et quand vous faites un retrait c’est comme si vous l’aviez fait la quinzaine précédente (un retrait le 12 c’est comme si vous l’aviez fait le 30 du mois précédent, vous n’aurez pas d’intérêt du 1er au 12 sur la somme retirée).
C’est pas évident à comprendre mais vous pouvez observer la date de prise en compte des intérêts en regardant les dates de valeur de votre relevé.
En clair et pour perdre le moins d’intérêts possible il faut verser juste avant le 15 ou le 30, et retirer juste après le 1er ou le 16.
J’espère que ces explications vous auront aidé à vous y retrouver un peu et vous seront utiles. Aujourd'hui et bien plus qu'hier, le LEP est incontestablement notre champion.
01.10.2006 15:14
De bonnes informations sur tous les modes d'épargne ..
25.02.2005 15:02
Très instructif!
02.11.2004 13:01
Je paye des impôts, alors peux pas avoir ça !!!